Страхование кредитных рисков: как застраховаться от неплатежей

Непроверенный дебитор – как арендованный автомобиль в Индии. Никогда не знаешь, довезет или развалится по пути. Сегодня в блоге поговорим о страховке – не автомобилей, а покупателей.

Покупатель с деньгами – это самый желанный партнёр для бизнеса. Покупатель без денег – самый злостный враг. Иногда принцесса становится золушкой, а значит, ваши поставки не будут оплачены.

Можно защититься от этого, используя страхование кредитных рисков.

Дебиторская задолженность - это деньги ваших клиентов, которые вам еще не заплачены, хотя вы свои обязательства уже выполнили. Она является одним из главных активов для любой компании, которая работает с отсрочками платежей.

Обычно в дебиторской копилке лежат разные деньги: надежные и не очень, от проверенных клиентов и совсем новых, длинные и короткие. Представьте директора автопарка, который довольствуется сводками: общий износ парка составляет 20%. Как ему это поможет, если одна из машин развалится? Так и с дебиторской задолженностью: надо иметь информацию по каждому должнику.

Страхование дебиторской задолженности – это, в первую очередь, безопасный рост вашего бизнеса. Для этого страховщик изучает финансовое состояние покупателей, оценивает риски по каждому и их кредитную историю. Словом, всю доступную (и не только) информацию. У страховщиков есть большие возможности для этого.

Второй шаг работы страховщика – выработать правила предоставления лимита дебиторки. Кому-то можно отгружать товар на 5 млн. руб. с отсрочкой 30 дней, другому нельзя даже на 10 тыс. руб. Это зависит не только от платежеспособности покупателя, но и от того, как долго вы с ним работаете, какой средний объем закупок и т.д. Таким образом, страховщик внедряет в вашем бизнесе систему кредитного менеджмента.

Казалось бы, если следовать всем этим правилам, то и страховка не нужна – ведь отсрочку вы будете давать только надежным покупателям. Не совсем так. Мы же помним много примеров, когда банкротились лидеры рынка (хотя бы сеть «Арбат-Престиж»), от которых никто не мог ожидать подобного. Это и есть страховой случай.

Страхование кредитных рисков является составной частью другого финансового инструмента – факторинга без регресса. Фактор изучает всех ваших покупателей-дебиторов. Понятную дебиторскую задолженность фактор соглашается выкупить. Вы сразу получаете до 90% от ее стоимости, и все риски невозврата теперь лежат не на вас, а на факторе. А как же быть с теми дебиторами, которых фактор не выкупил? Для вас это будет ценной информацией. Может быть, таким покупателям не стоит давать отсрочку?